Teema-arvio yhtiökohtaisten maksunosien käsittelystä työeläkevakuutusyhtiöiden markkinoinnissa

Finanssivalvonta on tehnyt teema-arvion yhtiökohtaisten maksuosien käsittelystä työeläkevakuutusyhtiöiden markkinoinnissa. Teema-arvion tavoitteena oli selvittää, millaisiksi asiakastarjousten yhtiökohtaiseen hoitokustannusosaan liittyvät käytännöt ovat muotoutuneet ja kartoittaa asiakastarjousten asiakashyvityksiin liittyvien tietojen tämänhetkinen tilanne. Lisäksi teema-arviossa selvitettiin hoitokustannusosaan liittyvää muuta markkinointiviestintää ja tiedottamista.

Asiakastarjousten osalta arvioitiin, kuinka hyvin työeläkevakuutusyhtiöt noudattavat yhtiökohtaisten maksunosien markkinoinnissa sitovaa sääntelyä, Finanssivalvonnan ohjeita ja 26.3.2024 julkaistun valvottavatiedotteen tulkintoja.

Yhteenvetona voi todeta, että yhtiökohtaisten maksunosien käsittelyssä asiakastarjouksissa on edelleen kehitettävää. Kilpailijoiden yhtiökohtaisten maksunosien arviointi tarjouksissa on sen sijaan vähentynyt selvästi. Markkinointiviestinnässä ja tiedottamisessa yksittäisten tosiasiaväitteiden perusteella syntyy edelleen harhaanjohtavia kuvia kokonaisuuksista.

Yhtiökohtaisten maksunosien käsittelyssä asiakastarjouksissa kehitettävää

Teema-arvion perusteella työeläkevakuutusyhtiöiden antamien asiakastarjousten määrä on suuri. Kaikki työeläkevakuutusyhtiöt esittävät asiakastarjouksissaan arvioita yhtiökohtaisista maksunosista, mutta arvioiden esitystavoissa on eroja.  

Työeläkevakuutusyhtiön on markkinoinnissaan annettava asiakkaalle kaikki ne tiedot, joilla saattaa olla merkitystä asiakkaan tehdessä asiaa koskevia ratkaisuja (laki työeläkevakuutusyhtiöistä, TVYL 33b§).

Markkinoinnin tulee aina sisältää asiakkaan taloudellisen turvallisuuden kannalta tarpeelliset tiedot. Siksi sääntelyn mukaisena ei esimerkiksi voida pitää tilannetta, jossa työeläkevakuutusyhtiö ei kerro asiakastarjouksissaan kaikkia hoitokustannusosan hinnoitteluperusteita tai käyttää hoitokustannusosan arvioissaan ennustejaksoa, joka ei tuo esiin hoitokustannusperusteen kaikkia ominaisuuksia. Tällaisten puutteiden vuoksi asiakastarjoukset eivät anna oikeaa kuvaa yhtiön hoitokustannusosan kehityksestä asiakkuuden aikana.

Finanssivalvonnan tulkinnan mukaan vakuutusmaksun yhtiökohtaista maksunosaa koskevassa arviossa on esitettävä selkeästi ja ymmärrettävästi ne asiakkaan kannalta merkitykselliset oletukset ja muut maksunosan määrään vaikuttavat seikat, joihin arvio perustuu.

Asiakastarjouksissa havaittiin edelleen puutteita yhtiökohtaisten maksunosien arvioissa käytettyjen oletusten ja arvioon vaikuttavien tekijöiden esittämisessä. Näitä esiintyi kaikilla työeläkevakuutusyhtiöillä. Asiakastarjousten yhtiökohtaisia maksunosia koskevissa tiedoissa oli osin kehitettävää myös tietojen olennaisuuden esittämisessä ja maksuosien tasapainoisessa käsittelyssä. Teema-arviossa tehtiin myös havaintoja hoitokustannusosan arvioissa käytettyjen hoitokustannusperusteiden valinnasta.

Kilpailijan yhtiökohtaisten maksunosien arviointi asiakastarjouksissa vähentynyt

Teema-arvion perusteella kilpailijan yhtiökohtaisten maksunosien arviointi asiakastarjouksissa on vähentynyt selvästi aiemmasta. Vertailevia arvioita yhtiökohtaisista maksun osista vakuutuksen jatkuessa kilpailijalla tai siirtyessä arvion antaneeseen työeläkevakuutusyhtiöön ei pääosin enää tehty. Vertailevien arvioiden ongelmat liittyvät vahvasti käytettävien tietojen antaman kuvan tasapuolisuuteen ja osittain myös vähäisin tai harhaanjohtavin perustein tehtyihin johtopäätöksiin.  Työeläkevakuutusyhtiö ei saa markkinoinnissaan antaa totuudenvastaisia tai harhaanjohtavia tietoja eikä käyttää muutoinkaan asiakkaan kannalta sopimatonta tai hyvän tavan vastaista menettelyä (TVYL 33b§).

Tosiasiaväitteiden perusteella syntyy edelleen harhaanjohtavia kuvia

Finanssivalvonta huomautti havaintojensa pohjalta työeläkevakuutusyhtiöille valvottavatiedotteessaan 26.3.2024, että myös toteen näytettävissä olevista tosiasiaväitteistä voi syntyä harhaanjohtava kuva. Teema-arviossa havaittiin osalla työeläkevakuutusyhtiöitä asiakastarjouksissa, muussa markkinointiviestinnässä tai tiedottamisessa esimerkkejä tilanteista, joissa tosiasiaväitteistä todennäköisesti syntyy tyypilliselle vakuutuksenottajalle harhaanjohtava kuva.

Finanssivalvonta on antanut palautteen työeläkevakuutusyhtiöille yhtiökohtaisista havainnoista ja seuraa kehittävien toimenpiteiden toteutumista osana jatkuvaa valvontaa.

Lisätietoja antavat

• Satu Korhonen, johtava matemaatikko, satu.korhonen(at)finanssivalvonta.fi
• Anna Sinersalo, vanhempi matemaatikko, anna.sinersalo(at)finanssivalvonta.fi