Tematisk bedömning om marknadsföringen av arbetspensionsförsäkringsbolagens bolagsspecifika avgiftsdelar
Finansinspektionen har gjort en tematisk bedömning om marknadsföringen av arbetspensionsförsäkringsbolagens bolagsspecifika avgiftsdelar. Målet med den tematiska bedömningen var att utreda hur praxisen kring omkostnadsdelen i den bolagsspecifika avgiftsdelen har utformats i kundofferter och att kartlägga vilka uppgifter som för närvarande ges om kundåterbäringar i kundofferterna. I den tematiska bedömningen utreddes även annan marknadskommunikation och information i anslutning till omkostnadsdelen.
Beträffande kundofferter uppskattades hur väl arbetspensionsförsäkringsbolagen följer tolkningen av bindande reglering, Finansinspektionens anvisningar och tillsynsmeddelandet av den 26.3.2024 i marknadsföringen av bolagsspecifika avgiftsdelar.
Som en sammanfattning kan det konstateras att det sätt på vilket bolagsspecifika avgiftsdelar behandlas i kundofferterna fortfarande behöver utvecklas. Uppskattningen av konkurrenternas bolagsspecifika avgiftsdelar har däremot klart minskat i offerterna. Enskilda faktapåståenden inom marknadskommunikationen och informationen ger fortfarande en vilseledande bild av helheterna.
Behandlingen av bolagsspecifika avgiftsdelar i offerterna bör utvecklas
Enligt den tematiska bedömningen ger arbetspensionsförsäkringsbolagen ett stort antal kundofferter. I alla arbetspensionsförsäkringsbolag innehåller kundofferterna uppskattningar av de bolagsspecifika avgiftsdelarna, men det finns skillnader i hur uppskattningarna presenteras.
Ett arbetspensionsförsäkringsbolag ska i sin marknadsföring lämna kunden alla de upplysningar som kan ha betydelse när kunden fattar beslut (lagen om arbetspensionsförsäkringsbolag, AFBL 33 b §).
Marknadsföring ska alltid innehålla den information som är relevant för kundens finansiella säkerhet. Således anses att regleringen inte följs till exempel i en situation där arbetspensionsförsäkringsbolaget i sina kundofferter inte uppger alla prissättningsgrunder för omkostnadsdelen, eller i sin uppskattning av omkostnadsdelen använder en prognosperiod som inte redogör för omkostnadsgrundens alla egenskaper. På grund av sådana brister ger kundofferterna inte rätt bild av hur bolagets omkostnadsdel utvecklas under kundrelationen.
Enligt Finansinspektionens tolkning ska det i uppskattningen av försäkringsavgiftens bolagsspecifika avgiftsdel på ett tydligt och begripligt sätt anges de antaganden och andra faktorer som inverkar på avgiftsdelens belopp och som bedömningen grundar sig på och vilka är av betydelse för kunden.
I kundofferterna observerades fortfarande brister i hur de antaganden som använts i uppskattningen av de bolagsspecifika avgiftsdelarna och de faktorer som inverkar på bedömningen presenteras. Brister förekommer hos alla arbetspensionsförsäkringsbolag. Även presentationen av uppgifternas väsentlighet och en balanserad behandling av avgiftsandelarna behöver utvecklas vad gäller de bolagsspecifika avgiftsandelarna i kundofferterna. I den tematiska bedömningen gjordes även observationer om valet av de omkostnadsgrunder som använts i uppskattningarna av omkostnadsdelen.
Uppskattningen av konkurrentens bolagsspecifika avgiftsandelar i kundofferterna har minskat
Enligt den tematiska bedömningen har uppskattningen av konkurrentens bolagsspecifika avgiftsandelar i kundofferterna klart minskat från tidigare. I regel har det inte längre gjorts några jämförande uppskattningar av de bolagsspecifika avgiftsdelarna då försäkringen fortsätter hos en konkurrent eller övergår till det arbetspensionsförsäkringsbolag som gjort uppskattningen. Problemen i anslutning till jämförande uppskattningar hänför sig i väsentlig grad till den bild som använda uppgifter ger av hur jämlika avgifterna är, samt delvis även till de slutsatser som dragits utifrån få eller vilseledande grunder. Arbetspensionsförsäkringsbolag får inte i sin marknadsföring lämna osanna eller vilseledande upplysningar eller annars använda något förfarande som är otillbörligt från kundens synpunkt eller som strider mot god sed (AFBL 33 b §).
Faktapåståendena skapar fortfarande en vilseledande bild
I sitt tillsynsmeddelande 26.3.2024 gjorde Finansinspektionen utifrån sina observationer arbetspensionsförsäkringsbolagen uppmärksamma på att även bevisliga faktapåståenden kan vara vilseledande. I den tematiska bedömningen observerades i en del av arbetspensionsförsäkringsbolagens kundofferter, i den övriga marknadskommunikationen eller informationen exempel på situationer där faktapåståendena sannolikt skapar en vilseledande bild hos typiska försäkringstagare.
Finansinspektionen har gett arbetspensionsförsäkringsbolagen kommentarer om observationerna i enskilda bolag och följer upp genomförandet av utvecklingsåtgärder som en del av den fortlöpande tillsynen.
Närmare upplysningar lämnas av
- Satu Korhonen, ledande matematiker, satu.korhonen(at)fiva.fi
- Anna Sinersalo, senior matematiker, anna.sinersalo(at)fiva.fi