Luotonostajat ja luotonhallinnoijat

Luotonhallinnoijan toimilupa

Luotonostajista ja luotonhallinnoinnista annetun lain 3 §:ssä tarkoitettujen luotonhallinnointitoimintojen suorittamiseen tulee hakea toimilupa Finanssivalvonnalta, ellei toimintaan ole muulla laissa säädetyllä perusteella oikeutta.

Keskeisiä vaatimuksia toimilupahakemuksella

Jotta Finanssivalvonta voi arvioida lain 12 §:ssä säädettyjen edellytysten täyttymistä, toimilupahakemuksen tulee sisältää:

  • Toimilupaa hakevan luotonhallinnoijan perustiedot
  • Selvitys hakijan toiminnasta
  • Selvitys hakijan ylimmästä johdosta sekä omistajista
  • Selvitys hakijan hallinto- ja ohjausjärjestelmistä
  • Selvitys hakijan velallisten suojaamista ja valitusten käsittelyä koskevista menettelyistä
  • Selvitys hakijan vastaanottamien asiakasvarojen säilyttämisestä

Finanssivalvonta suosittelee alla olevan hakemuslomakkeen käyttöä näiden tietojen toimittamiseksi. Yhtiön ylimmän johdon sekä omistajien luotettavuutta ja osaamista koskevien tietojen toimittamiseen Finanssivalvonta suosittelee alla olevan Fit & proper -lomakkeen käyttöä.

Hakemuksen toimittaminen

Ilmoitus liitteineen toimitetaan Finanssivalvonnan kirjaamoon joko

  • postitse osoitteella Finanssivalvonta, Kirjaamo, PL 103, 00101 Helsinki
  • sähköpostilla osoitteeseen kirjaamo(at)finanssivalvonta.fi (salatun sähköpostin ohjeistus).

Toimilupa-asian käsittely Finanssivalvonnassa

Finanssivalvonnan on 45 päivän kuluessa luotonhallinnoijan toimilupaa koskevan hakemuksen vastaanottamisesta arvioitava, onko hakemukseen liitetty kaikki sen käsittelemiseksi tarpeelliset selvitykset ja tiedot. Toimilupahakemusten käsittelyaika on enintään 90 päivää siitä, kun Finanssivalvonta on saanut kaikki hakemuksen käsittelemiseksi tarpeelliset tiedot. Mikäli hakemuksen käsittelemiseksi ei ole toimitettu kaikkia tarpeellisia tietoja, hakijaa pyydetään täydentämään hakemustaan.

Asian käsittelystä peritään Finanssivalvonnan hinnaston mukainen tuntiperusteinen maksu asian käsittelyyn käytetyiltä työtunneilta. Toimenpiteitä koskevat hinnat tullaan päivittämään 1.1.2026 alkaen Finanssivalvonnan hinnastoon, kun on saatu kokemuksia hakemuskäsittelyn keskimääräisestä kestosta.

Muutoksista ilmoittaminen

Luotonhallinnoijan on lain mukaan viipymättä ilmoitettava Finanssivalvonnalle, mikäli toimiluvan edellytyksiä koskevissa tiedoissa tapahtuu olennainen muutos. Yllä mainittuja lomakkeita voi myös käyttää, kun ilmoitetaan näistä muutoksista. Olennaisina muutoksina pidetään ainakin yhtiön ylimmässä johdossa sekä omistajissa tapahtuvia muutoksia. Toimijan on lisäksi ilmoitettava Finanssivalvonnalle toimintansa lopettamisesta.

Muut luotonhallinnoijan ilmoitusvelvollisuudet

Luotonhallinnoijalla on erinäisiä ilmoitusvelvollisuuksia Finanssivalvonnalle. Lisätietoja ilmoitusvelvollisuuksista osioista Ilmoitukset ja Asiakasvalitusilmoitukset.

Mikäli rekisteröity kuluttajaluotonantaja on nimetty luotonhallinnointitoimintojen suorittajaksi, koskee ilmoitusvelvollisuus hallinnoitavan järjestämättömän luottosopimuksen mukaisten luotonantajan oikeuksien tai itse luottosopimuksen siirtämisestä kyseistä kuluttajaluotonantajaa. Lisäksi kuluttajaluotonantaja on velvollinen ilmoittamaan Finanssivalvonnalle, kun se nimetään luotonhallinnointitoimintojen suorittajaksi.

Rekisterit ja listat

Finanssivalvonta ylläpitää lain 15 §:ssä tarkoitetun luettelon toimiluvan saaneista luotonhallinnoijista sekä luotonhallinnoijista, joilla on 21 §:n nojalla oikeus tarjota luotonhallinnointipalveluja Suomessa. Ks. Valvottavaluettelo

Valvontamaksu

Finanssivalvonnan valvottavilta peritään Finanssivalvonnan valvontamaksuista annetun lain (1209/2023) mukainen valvontamaksu. Toimiluvallisen luotonhallinnoijan osalta vuotuinen perusmaksu on 15 000 euroa ja ETA-luotonhallinnoijan osalta 5 000 euroa.

Ks. lisätietoja Finanssivalvonnan valvontamaksuista.

Luotonostajan ilmoitusvelvollisuus

Luotonostajalla on velvollisuus ilmoittaa Finanssivalvonnalle, mikäli se siirtää järjestämättömän luottosopimuksen tai -sopimuksia eteenpäin. Mikäli luotonostaja on nimennyt luotonhallinnoijan, luottolaitoksen tai kuluttajanluotonvälittäjän suorittamaan luotonhallinnointitoimintoja sen puolesta, koskee kyseinen ilmoitusvelvollisuus luotonostajan sijaan tätä luotonhallinnointitoimintoja suorittavaa.

Jos luotonostajan kotipaikka tai päätoimipaikka ei sijaitse ETA-valtiossa, luotonostajan on nimettävä ja ilmoitettava Finanssivalvonnalle edustaja, jonka kotipaikka tai päätoimipaikka sijaitsee ETA-valtiossa. Edustaja vastaa tällöin luotonostajalle säädetyistä velvoitteista.

Lisätietoja ilmoitusvelvollisuuksista: Ilmoitukset.

Valvontamaksu

Luotonostajat ja luotonostajien edustajat ovat Finanssivalvonnasta annetun lain 5 §:n mukaisesti muita finanssimarkkinoilla toimivia. Toimijoiden valvontamaksu on 3 500 euroa vuodessa, jollei luotonostaja maksa jo korkeampaa valvontamaksua muun valvonnan perusteella.

Ks. lisätietoja Finanssivalvonnan valvontamaksuista.

Notifikaatiot

Suomalaisen luotonhallinnoijan toiminta toisessa ETA-maassa

Suomalainen luotonhallinnoija saa tarjota luotonhallinnointipalveluja toisessa ETA-valtiossa joko perustamalla sivuliikkeen tai tarjoamalla palveluja rajan yli. Mikäli vastaanottava valtio on sääntelyssään kieltänyt kotimaisilta luotonhallinnoijiltaan asiakasvarojen säilyttämisen, suomalainen luotonhallinnoija ei kuitenkaan myöskään saa vastaanottaa asiakasvaroja kyseisessä maassa, vaikka kyseinen oikeus sisältyisikin luotonhallinnoijan suomalaiseen toimilupaan.

Luotonhallinnoijan tulee ilmoittaa palvelujentarjonnasta Finanssivalvonnalle. Ilmoitus tehdään EBA:n ohjeiden mukaisella lomakkeella:

Samaa lomaketta käytetään sekä sivuliikkeen kautta palvelua tarjotessa että palvelua tarjotessa ilman sivuliikettä rajan yli.

Finanssivalvonnan on 45 päivän kuluessa lomakkeen vastaanottamisesta toimitettava se vastaanottavan valtion toimivaltaiselle viranomaiselle.

Finanssivalvonnan ilmoittaa luotonhallinnoijalle päivän, jona tiedot toimitettiin vastaanottavalle viranomaiselle, ja päivän, jona tämä ilmoitti tietojen vastaanottamisesta.

Luotonhallinnoijan on ilmoitettava lomakkeen mukaisten tietojen myöhemmistä muutoksista tai palvelutarjonnan lopettamisesta toisessa ETA-maassa Finanssivalvonnalle. Muutoksista ja ilmoituksen peruuttamisesta ilmoitetaan myös yllä mainitulla lomakkeella.

Lomake liitteineen toimitetaan Finanssivalvonnan kirjaamoon joko

  • postitse osoitteella Finanssivalvonta, Kirjaamo, PL 103, 00101 Helsinki
  • sähköpostilla osoitteeseen kirjaamo(at)finanssivalvonta.fi (salatun sähköpostin ohjeistus).

Ilmoituksen käsittelystä peritään Finanssivalvonnan hinnaston mukainen tuntiperusteinen maksu asian käsittelyyn käytetyiltä työtunneilta.

ETA-luotonhallinnoijan toiminta Suomessa

Toisessa ETA-valtiossa luotonhallinnoijan toimiluvan saaneella on oikeus tarjota luotonhallinnointipalveluja Suomessa sivuliikkeen perustamalla tai suoraan rajan ylitse. ETA-luotonhallinnoijan tulee ilmoittaa aikomuksesta tarjota palveluja Suomessa kotimaansa valvovalle viranomaiselle.

ETA-luotonhallinnoija saa aloittaa palvelujen tarjoamisen Suomessa, kun Finanssivalvonta on ilmoittanut sen kotivaltion toimivaltaiselle viranomaiselle vastaanottaneensa ilmoituksen palveluntarjonnan aloittamisesta, kuitenkin viimeistään kahden kuukauden kuluttua siitä, kun ilmoitus on toimitettu Finanssivalvonnalle.

Finanssivalvonnan notifikaatioluettelosta käy ilmi ne toisesta ETA-maasta toimiluvan saaneet luotonhallinnoijat, jotka ovat ilmoittaneet palveluntarjonnasta Suomessa.