Luotonostajat ja luotonhallinnoijat
Luotonostajista ja luotonhallinnoijista annetussa laissa (sisältö hyväksytty eduskunnassa 2.4.2025) säädetään Finanssivalvonnan valvontatehtävästä sekä Finanssivalvonnan tehtävästä toimilupaviranomaisena ja Finanssivalvonnalle tehtävistä ilmoituksista.
Finanssivalvonnan valvontatehtävä
Finanssivalvonta valvoo luotonostajien ja luotonhallinnoijien menettelytapoja. Luotonostajien ja -hallinnoijien on toimittava suhteessa velalliseen oikeudenmukaisesti ja ammattimaisesti. Niiden on ilmoitettava järjestämättömän luoton siirtämisestä velalliselle ja varmistettava se, ettei velalliselle anneta virheellisiä tai epäselviä tietoja. Kuluttajasuhteissa kuluttajansuojalaki (38/1978) soveltuu myös ostettuihin sekä ostajan puolesta hallinnoituihin luottoihin.
Finanssivalvonnan valvontatehtäviin kuuluu muun muassa varmistaa, että luotonhallinnoija täyttää asiakasvarojen ja luotonhallinnointia koskevien tietojen säilyttämiselle asetetut vaatimukset ja että sillä on myös asianmukaiset menettelyt asiakasvalitusten käsittelyyn.
Luotonhallinnoijaa koskien sääntely on lähtökohtaisesti pakottavaa vain silloin kuin on kyse luottolaitosten järjestämättömien kuluttajaluottojen hallinnoinnista. Kuitenkin, jos luotonostajalla on kotipaikka tai päätoimipaikka ETA-alueen ulkopuolella, nimetyn luotonhallinnointitoimintojen suorittajan on noudatettava sääntelyä myös mikro- ja pk-yrityksille myönnettyjen järjestämättömien luottojen osalta.
Finanssivalvonnalta haettava luotonhallinnoijan toimilupa sekä Finanssivalvonnalle tehtävät ilmoitukset
Tarkempia tietoja Finanssivalvonnalle tehtävästä luotonhallinnoijan toimilupahakemuksesta, toimilupahakemuksen tiedoissa tapahtuneiden muutosten ilmoittamisesta, sekä luottolaitosten, luotonostajien ja luotonhallinnoijien Finanssivalvonnalle tehtävistä ilmoituksista löytyy Toimiluvat, rekisteröinnit ja notifikaatiot -osiosta Luotonostajat ja luotonhallinnoijat -sivuilta.
Taustatietoja
Yleistä
Luotonostajia ja luotonhallinnoijia koskevalla lainsäädäntökokonaisuudella saatetaan voimaan luotonhallinnoijista ja luotonostajista annettu ns. NPL-direktiivi ((EU) 2021/2167). Direktiivi ja siten myös uuden luotonostajista ja -hallinnoijista annetun lain soveltamisala on rajattu koskemaan vain luottolaitosten järjestämättömien luottojen ostamista ja hallinnointia.
Luotonhallinnoijilla on oltava Finanssivalvonnan myöntämä toimilupa. Tämän velvollisuuden lisäksi Finanssivalvonta valvoo luotonostajien ja luotonhallinnoijien menettelytapoja.
Luotonostajan velvollisuudet
Luotonostajalla tarkoitetaan luonnollista henkilöä tai oikeushenkilöä, joka elinkeinotoiminnassaan ostaa luottolaitoksen myöntämän järjestämättömän luoton.
Lain mukaan luotonostajan, jolla ei itsellään ole oikeutta harjoittaa luotonhallinnointitoimintaa, on nimettävä luotonhallinnointitoimintojen suorittaja kuluttajalle myönnetyn järjestämättömän luoton osalta. Tällainen luotonhallinnointitoimintojen suorittaja voi olla:
- luottohallinnoijan toimiluvan saanut luotonhallinnoija
- luottolaitos
- rekisteröity kuluttajaluotonantaja
Muiden luottojen kuin kuluttajaluottojen osalta ei ole velvoitetta käyttää luotonhallinnointitoimintojen suorittajaa, vaan luotonostaja voi itse huolehtia luotonhallinnointitoiminnoista. Kuitenkin, jos kyse on luotonostajasta, jonka kotipaikka tai päätoimipaikka ei sijaitse ETA-valtiossa, luotonostajan on nimettävä luotonhallinnointitoimintojen suorittaja myös mikroyritykselle, pienelle yritykselle tai keskisuurelle yritykselle myönnetyn järjestämättömän luoton osalta.
Luotonostajana toimiminen ei edellytä toimilupaa tai luotonostajaksi rekisteröitymistä, mutta sääntelystä johtuu velvoitteita myös luotonostajia kohtaan. Finanssivalvonta saa tiedon luotonostajista luottolaitoksilta, joilla on velvollisuus ilmoittaa Finanssivalvonnalle sen luotonostajan tiedot, jolle järjestämätön luotto siirretään. Finanssivalvonta valvoo luotonostajia näiden velvoitteiden osalta.
Luotonostajalle on laissa Finanssivalvonnan valvontamaksuista osoitettu 3 500 euron vuotuinen valvontamaksu, jollei luotonostaja maksa jo korkeampaa valvontamaksua muun valvonnan perusteella.
Luotonhallinnoijan velvollisuudet
Luotonhallinnointitoimintojen suorittaja on palveluntarjoaja, joka hoitaa järjestämättömään luottoon liittyvien oikeuksien ja velvollisuuksien toimeenpanoa sekä yhden tai useamman seuraavan luotonhallinnointitoiminnon suorittamista luotonostajan puolesta:
- järjestämättömän luoton perintä ja luottoon liittyvien maksettavien suoritusten kerääminen velalliselta
- järjestämättömän luoton ehtojen uudelleenneuvottelu velallisen kanssa
- järjestämätöntä luottoa koskevien velallisten valitusten käsittely
- tiedottaminen velalliselle järjestämättömään luottoon liittyvistä maksettavista suorituksista ja niiden muutoksista.
Luotonhallinnointitoimintojen suorittaminen on luvanvaraista. Luotonhallinnointitoimintoja voi luotonostajan puolesta luottolaitoksen sekä kuluttajaluotonantajan lisäksi harjoittaa ainoastaan Finanssivalvonnalta luotonhallinnoijan toimiluvan saanut luotonhallinnoija. Finanssivalvonnan on kiellettävä luotonhallinnointitoiminta, jota harjoitetaan ilman lupaa.
Luotonhallinnoijan toimilupa voidaan myöntää oikeushenkilölle, jonka sääntömääräinen kotipaikka sijaitsee Suomessa. Toimilupaa voidaan hakea Finanssivalvonnalta heti lain voimaantultua.
Laki sisältää säännökset myös Suomeen rajan yli palvelua tarjoaville ETA-luotonhallinnoijien valvonnalle. Suomalainen luotonhallinnoija saa tarjota luotonhallinnointipalveluja toisessa ETA-valtiossa joko perustamalla sivuliikkeen tai tarjoamalla palveluja rajan yli.
Lisätietoja suomalaisen luotonhallinnoijan toiminnasta toisessa ETA-maassa sekä ETA-luotonhallinnoijan toiminnasta Suomessa Toimiluvat, rekisteröinnit ja notifikaatiot -osiosta Luotonostajat ja luotonhallinnoijat -sivuilta.
Suomalainen luotonhallinnoija on velvollinen raportoimaan Finanssivalvonnalle saamistaan asiakasvalituksista, kunhan EBA/GL/2024/12 soveltaminen alkaa, lisätietoa Asiakasvalitusilmoitukset -sivuilta.
Katso myös:
- Laki luotonostajista ja luotonhallinnoijista, linkki eduskunnan sivuille: HE 208/2024 vp